Chociaż kredytów frankowych udzielano Polakom już przeszło 10 lat temu, konflikt między kredytobiorcami a bankami dopiero w ostatnich latach nabrał tempa. I nie zapowiada się, żeby zwolnił — od wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z października 2019 roku zapada coraz więcej wyroków korzystnych dla kredytobiorców. Jednocześnie banki nie dają za wygraną.
Spór dotyczy również Ciebie? Chcesz podjąć się sądowej walki z bankiem w celu unieważnienia umowy? Jeśli potrzebna jest Ci pomoc prawna, skontaktuj się z Kancelarią Adwokacką Adiure. Wspólnie znajdziemy rozwiązanie.
Aktualne informacje dla Frankowiczów w 2025 roku
Jeżeli zdecydujesz się postarać o unieważnienie umowy frankowej, warto, żebyś na bieżąco zapoznawał się z wydarzeniami dotyczącymi konfliktu.
Na blogu Adiure zamieszczamy najważniejsze aktualności. Zapraszamy również na nasz fanpage.
Kilka najistotniejszych informacji znajdziesz na Facebooku Ad Iure.
Wyrok TSUE
Przypomnijmy — 3 października 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł w sprawie stosowania klauzul abuzywnych w kredytach frankowych.
Pytanie prejudycjalne skierował do TSUE Sąd Okręgowy w Warszawie. Polska instytucja rozstrzygała spór między Państwem Dziubak a Raiffeisen Bank. Co wyniknęło z pozwu Frankowiczów?
TSUE wydał wyrok korzystny dla kredytobiorców. Od tej pory, jeżeli sąd krajowy uznaje, że dana umowa kredytowa posiada niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne), kredyt przestaje być wiążący dla kredytobiorcy.
Czym dokładnie są klauzule abuzywne, przeczytasz w dalszej części artykułu.
Wyrok Trybunału okazał się dla polskich Frankowiczów przełomowy. Co dokładnie spowodował?
Frankowicze vs Banki — co wyniknęło z orzeczenia TSUE z 2019 roku?
Jeszcze przed wydaniem wyroku spekulowano, że orzeczenie europejskiego TS będzie przełomowa dla osób, które zaciągnęły kredyty frankowe. Zarówno dla tych, którzy już rozpoczęli postępowanie sądowe, jak i tych, którzy mieli dopiero rozpocząć walkę z bankami o swoje prawa.
Przed wyrokiem TSUE jedynie 2 procent kredytobiorców związanych kredytem we frankach wniosło pozwy przeciwko bankom.
Po orzeczeniu unijnej instytucji liczba ta gwałtownie wzrosła.
Frankowicze ruszyli do sądów.
W pierwszym półroczu 2020 roku Sąd Okręgowy w Warszawie zanotował wzrost liczby pozwów aż o 400 procent w porównaniu z tym samym okresem 2019 r.
Jednocześnie, na początku 2020 roku, w wyniku pandemii Covid-19 notowania kursu franka szwajcarskiego poszły w górę. Niekorzystne dla kredytobiorców wzmocnienie waluty dodatkowo zachęciło Frankowiczów do podjęcia się sporów z bankami.
W ostatnim kwartale 2020 roku w Polsce toczy się blisko 30 tysięcy sporów w sprawie kredytów frankowych.
Rezerwy banków wynoszą już 4,5 mld złotych.
Rozbieżności w orzecznictwie — Unia Europejska i Sąd Najwyższy zaniepokojone
Jednak w sprawach frankowych w dalszym ciągu występują niejasności. Chociaż większość wyroków zapada na korzyść kredytobiorców, zdarzają się wyroki sporne.
Posiadacze kredytów frankowych twierdzą, że w przypadku niektórych wyroków nie jest respektowane orzecznictwo TSUE. Zdarza się, że sądy orzekają wyroki o ważności umów wadliwych. W samym Wrocławiu od października 2019 roku zapadły 33 wyroki nierespektujące orzecznictwa TSUE.
Na skutek niejednolitych postanowień w listopadzie 2020 roku Komisja Europejska oraz I Prezes Sądu Najwyższego Małgorzata Manowska skierowały do sądów powszechnych zapytania o rozbieżności w orzecznictwie. Jak brzmią zapytania, które otrzymały sądy? Jakich dokładnie spraw dotyczą?
Nie wiemy — Ministerstwa Spraw Zagranicznych oraz Sprawiedliwości nie podają do publicznej informacji, o co dokładnie zapytała Komisja Europejska. Władze państwa nie ujawniają również swojego stanowiska.
Co powinieneś wiedzieć, zanim przystąpisz do procesu?
W sprawach Frankowiczów nie powiedziano jeszcze ostatniego słowa.
Liczba procesów prawdopodobnie będzie wzrastać, a orzecznictwo — miejmy nadzieję — zostanie ujednolicone.
Na 400 tysięcy umów frankowych w skali całego państwa dopiero 7,5 procent osób posiadających kredyty frankowe skierowało sprawę do sądu.
Około 90% rozpraw kończy się wyrokiem korzystnym dla kredytobiorców.
Jeśli chcesz dołączyć do tego grona przed przystąpieniem do procesu sądowego, zapoznaj się z najważniejszymi pojęciami. Zgromadziliśmy je poniżej.
Unieważnienie kredytu we frankach — na czym polega?
W wyniku unieważnienia kredytu Frankowicz ma prawo domagać się od banku zwrotu rat spłaconych przez ostatnie 10 lat. Unieważnienie pozwala także na zaprzestanie spłacania kolejnych rat. Umowa kredytowa zostaje traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta.
Unieważnienie wiąże się z koniecznością wzajemnego rozliczenia. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca bankowi całą kwotę, którą otrzymał. Jednocześnie obowiązkiem banków jest oddać klientom równowartość wysokości składek ubezpieczeniowych, prowizji za wypłacenie kredytu, rat kapitałowo-odsetkowych oraz innych kosztów, które kredytobiorcy ponieśli, podpisując zobowiązanie.
Chociaż sytuacja każdego Frankowicza jest inna, a zawarte w umowie sumy różnią się, na skutek decyzji sądów zwykle to kredytobiorcy otrzymują więcej od banków, niż banki od kredytobiorców. Żeby mieć pewność czy w Twojej sytuacji skorzystasz na unieważnieniu, udostępnij swoją umowę prawnikom doświadczonym w zakresie spraw frankowych.
Przyjrzymy się treści Twojej umowy kredytowej i przedstawimy najdogodniejsze rozwiązanie.
Jeśli unieważnienie nie jest najkorzystniejszym rozwiązaniem, możemy wspólnie postarać się o odfrankowanie.
Odfrankowanie
Odfrankowanie kredytu polega na wycofaniu zawartego w umowie niedozwolonego mechanizmu indeksacji. Frankowicz może domagać się również zwrotu powstałych nadpłat. To rozwiązanie dobre w sytuacji, kiedy kredytobiorca obawia się, że suma, którą będzie musiał spłacić, okaże się wyższa od tej, którą dostanie.
Prawo unijne sprzyja interesom Frankowiczów, jednak nie znaczy to, że kredytobiorca na pewno wygra proces. Poruszanie się w złożoności umów, procesów i wyroków wymaga dużej świadomości i wiedzy zdobywanej przez lata. Dlatego postaw na wsparcie pełnomocnika — specjalistę w sprawach frankowych.
Klauzule Abuzywne
Według Kodeksu Cywilnego (artykuł 385.) ‘klauzulami abuzywnymi […] nazywamy postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie, kształtujące jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszające jego interesy’.
Definicja klauzul niedozwolonych jest jasna i czytelna — przedsiębiorca nie może wprowadzać konsumenta w błąd.
Nawet jeśli umowa została podpisana przez usługobiorcę, nie wiąże ona konsumenta na mocy prawa.
Ustawa o Ochronie Konkurencji i Konsumentów została znowelizowana 17 kwietnia 2016 roku.
Od tego czasu Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów sprawuje kontrolę nad umowami zawieranymi w branżach takich jak ubezpieczenia, nieruchomości, handel, dostawy prądu czy gazu, a także w sektorze bankowym.
Rodzaje kredytów frankowych — podobieństwa i różnice
Jeśli również posiadasz jeden z kredytów frankowych i chcesz postarać się o unieważnienie, warto żebyś zapoznał się z mechanizmami, które wykorzystały banki. Poniżej przedstawiamy trzy rodzaje kredytów bankowych i tłumaczymy na podstawie jakich zawiłości, banki zarabiały na klientach.
Zacznijmy od wyjaśnienia — kredyty frankowe to powszechnie przyjęte, potoczne określenie kredytów udzielanych we frankach szwajcarskich. Pod nazwą kredyty frankowe kryją się trzy rodzaje kredytów:
- kredyt waluty
- kredyt indeksowany do waluty obcej
- kredyt denominowany do waluty obcej
W teorii główna różnica między poszczególnymi kredytami frankowymi polega na tym, w jakiej walucie (krajowej lub zagranicznej) wyraża się kwotę. Kwotę, którą, po pierwsze, klient banku otrzyma, a po drugie — będzie musiał spłacić kredytodawcy.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy nie wiedzą jaka suma zostanie pobrana z ich konta bankowego lub jaką kwotę będą musieli oddać do banków. Zależne jest to od kursów walut, które, jak wiemy, nie są łatwe do przewidzenia.
Instytucje bankowe wykorzystały brak świadomości i wiedzy Frankowiczów. Ich klienci nie musieli rozumieć, w jaki sposób banki zarobią na wahaniach kursów walut. Wielu z nich nie zrozumiało zawiłości mechanizmu przeliczeniowego — i nic dziwnego, umowy frankowe nie należały do transparentnych.
Prawnik pomoże zrozumieć zawiłość każdego rodzaju umowy kredytowej, a jeśli zastosowano w niej niedozwolone klauzule, wskaże je i poprowadzi Frankowicza przez drogę sądową.
Żeby lepiej zrozumieć mechanizmy zastosowane przez bank, zapoznaj się z rodzajami umów frankowych.
Kredyt walutowy
W przypadku kredytów walutowych zadłużenie oraz kwotę kredytu wyraża się w walucie franka szwajcarskiego. Co oznacza, że zarówno wypłat, jak i spłat kredytu dokonuje się w walucie obcej.
Osoby, które w latach 2006-2008 zdecydowały się zaciągnąć kredyt walutowy we frankach, miały nadzieję na niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu zaciągniętego w polskich złotych. Obecnie otrzymanie kredytu walutowego nie jest łatwe — dostępny jest on tylko zarabiającym w danej walucie.
Kredyt indeksowany od waluty obcej
Kredyty indeksowane są wypłacane, a także spłacane w złotówkach. Jednak w przeddzień wypłaty kredytu indeksowanego bank przelicza zobowiązanie Frankowicza na walutę, do której kredyt indeksuje się po jej bieżącym kursie. Obliczona kwota służy jako podstawa wyliczenia rat kapitałowo-odsetkowych.
Zaciągnięcie kredytu indeksowanego wiąże się z ryzykiem spłaty wyższej kwoty. Zobowiązany do spłacenia kredytu we frankach kredytobiorca narażony jest na wzrost kursu obcej waluty.
Jednak kredytobiorcy decydowali się na związanie kredytem indeksowanym. Liczyli na to, że cena franka będzie spadać. Wiedzieli, że wypłacona zostanie im kwota, o jaką wniosek wnosili, ale nie znali dokładnej kwoty w walucie franka szwajcarskiego, którą będą musieli spłacić.
Kredyt denominowany od waluty obcej
W przypadku kredytu denominowanego zobowiązania umowne wyraża się w walucie obcej. Jednak wypłata dokonywana jest w polskich złotych. Jeżeli po podpisaniu umowy na kredyty frankowe obniży się wartość złotówki, kredytobiorca otrzyma mniejszą sumę, niż mógł pierwotnie przewidzieć.
Frankowicz odniósłby korzyść z takiej umowy w sytuacji wzrostu kursów walutowych złotówki.
Kancelaria Frankowicze — co wywalczysz z nami?
Aż 90 procent pozwów przeciwko bankom, które wykorzystały mechanizmy finansowe, kończy się sukcesem. Sukcesem oraz satysfakcją klienta i kancelarii.
Co zyskasz, kiedy wygrasz proces?
- Unieważnienie umowy kredytowej, dzięki któremu będziesz mógł domagać się zwrócenia przez bank wszystkich rat spłaconych przez Ciebie w przeciągu minionych 10 lat.
- Odwalutowanie (odfrankowanie) umowy, które spowoduje, że Twoje zobowiązanie będzie musiało zostać potraktowane przez bank tak, jak kredyt standardowy (ale oprocentowany jako kredyt walutowy). W praktyce oznacza to, że Twoje raty znacznie zmaleją, a Ty będziesz mógł domagać się zwrotu nadpłaty z ostatnich 10 lat.
- Zawieszenie spłaty rat w trakcie procesu bez ryzyka naliczania przez bank odsetek za ten czas. Jednocześnie bank nie będzie mógł wypowiedzieć Ci w tym czasie umowy ani wymóc wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Pomoc Frankowiczom — etapy
Jeżeli zdecydujesz się na współpracę z naszą kancelarią, zostaniesz poprowadzony przez proces składający się z kilku etapów:
- Analiza Twojej umowy — dokonamy dokładnej analizy i oceny umowy pod kątem klauzul abuzywnych. Następnie przedstawimy Ci, co i w jaki sposób uzyskasz z naszą pomocą.
- Przeliczenie roszczeń — otrzymasz od nas szczegółową kalkulację wysokości roszczeń wobec banku. Przedstawimy Ci także kwoty, którą zaoszczędzisz na skutek wygranego procesu sądowego.
- Zawieszenie spłaty kredytu — na tym etapie złożymy reklamację do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt. W czasie postępowania sądowego nie będziesz musiał spłacać rat. Jednocześnie złożymy do sądu pismo procesowe.
- Etap sądowy — przed procesem podejmiemy próbę zakończenia sporu za porozumieniem stron. Jeśli nie uda się, rozpoczniemy etap sądowy od złożenia pozwu przeciwko bankowi o unieważnienie/ odfrankowanie umowy.
Zapewniamy kompleksowe wsparcie na wszystkich etapach procesu.
Pozew
Podstawą w sprawie o unieważnienie umowy frankowej jest stworzenie dobrego pozwu. Wymaga to wiedzy i doświadczenia prawniczego, które oferujemy. Na podstawie informacji z mojego artykułu “Kredyt we Frankach – Pozew” dowiesz się jak go napisać. Jednak pamiętaj, że najlepsze i najszybsze efekty osiągniesz, dzięki pomocy specjalisty.
Dlatego w walce o swoje prawa warto skorzystać z pomocy pełnomocnika.
Pozew sądowy musi spełnić wiele wymagań formalnych określonych w Kodeksie Postępowania Cywilnego (artykuły 187. i artykuł 126.).